Angka yang Membuka Mata

Pada awal tahun 2025, Menteri di Jabatan Perdana Menteri (Wilayah Persekutuan), Dr. Zaliha Mustafa, mendedahkan bahawa seramai 238,000 penjawat awam telah mendapatkan khidmat nasihat kewangan daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) setakat 30 November tahun sebelumnya. Angka ini bukan sekadar statistik — ia mewakili hampir satu perempat juta individu yang bekerja dalam sektor awam namun bergelut menguruskan bebanan hutang mereka.

Menteri turut menegaskan bahawa jumlah ini menggambarkan isu bebanan hutang yang serius, walaupun golongan ini menikmati kelebihan yang jarang dinikmati oleh pekerja sektor swasta — jaminan pekerjaan jangka panjang serta pendapatan yang boleh diramal setiap bulan.

Apabila Hutang Menjadi Kesalahan Tatatertib

Berbeza daripada pekerja sektor swasta, penjawat awam di Malaysia tertakluk kepada peraturan khusus yang mengawal selia tahap bebanan hutang mereka. Di bawah Peraturan 13, Peraturan-Peraturan Pegawai Awam (Kelakuan dan Tatatertib) 1993, seseorang penjawat awam tidak dibenarkan berada dalam keadaan bebanan hutang yang serius. Sekiranya berlaku, mereka diwajibkan melaporkan perkara tersebut kepada ketua jabatan masing-masing.

Ketua Setiausaha Negara, Tan Sri Shamsul Azri Abu Bakar, turut menjelaskan takrifan “keberhutangan melampau” yang boleh membawa kepada tindakan tatatertib di bawah Sub-Peraturan 13(7): apabila jumlah hutang seseorang penjawat awam mencecah sepuluh kali ganda gaji bulanannya, apabila penghutang penghakiman tidak dapat dijelaskan dalam tempoh sebulan, atau apabila pegawai berkenaan diisytiharkan bankrap oleh mahkamah.

Keseriusan isu ini terbukti melalui rekod sebenar — sehingga tahun 2023, sebanyak 106 pegawai awam telah dikenakan tindakan tatatertib akibat kebankrapan yang berpunca daripada bebanan hutang melampau. Ini menunjukkan bahawa bagi penjawat awam, hutang bukan sekadar isu kewangan peribadi, tetapi juga boleh menjejaskan kerjaya dan status pekerjaan mereka.

Punca di Sebalik Fenomena Ini

Menurut Shamsul Azri, sebahagian besar masalah bebanan hutang dalam kalangan penjawat awam berpunca daripada gaya hidup yang tidak seimbang dengan pendapatan, digandingkan dengan tahap literasi kewangan yang masih rendah. Beliau turut menegaskan bahawa amalan membandingkan gaya hidup dengan rakan sekerja atau masyarakat sekeliling sering menjadi pencetus kepada tabiat berbelanja yang tidak terkawal — sehinggakan pembelian barangan seperti telefon pintar pun kini turut dibiayai melalui pinjaman.

Nasihat yang diberikan cukup jelas: penjawat awam digalakkan hanya berhutang untuk keperluan asas dan jangka panjang seperti pendidikan anak-anak atau pembelian rumah, dan bukannya untuk barangan gaya hidup yang bersifat sementara.

Langkah Kerajaan Menangani Isu Ini

Menyedari kepentingan pencegahan awal, Jabatan Perkhidmatan Awam (JPA) kini dalam proses menambah baik Pekeliling Perkhidmatan Sumber Manusia melalui Program Transformasi Minda (PTM) dengan memasukkan modul baharu — Modul Pengurusan Kewangan Peribadi — yang digubal bersama AKPK. Modul ini direka khusus untuk membekalkan pegawai lantikan baharu dengan pengetahuan asas mengurus kewangan, membuat perbelanjaan secara bijak, dan membuat keputusan kewangan yang lebih matang sejak awal kerjaya mereka.

Ketua jabatan turut memainkan peranan penting dalam usaha ini. Mereka digalakkan memantau situasi kewangan pegawai bawahan secara berkala dan merujuk mereka kepada AKPK untuk mendapatkan bimbingan sekiranya dikenal pasti berdepan risiko bebanan hutang yang tinggi.

Konteks Lebih Luas: Krisis Hutang Isi Rumah Malaysia

Isu bebanan hutang penjawat awam ini turut selari dengan trend hutang isi rumah secara keseluruhan di Malaysia yang terus meningkat. Menurut Kementerian Kewangan (MOF), hutang isi rumah negara telah mencecah RM1.73 trilion setakat akhir Mac 2026 — bersamaan 84.4% daripada Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK), sedikit meningkat berbanding 84.7% pada akhir Disember 2025. Namun begitu, Bank Negara Malaysia (BNM) menegaskan tahap ini masih terkawal, disokong oleh aset kewangan isi rumah yang jauh lebih besar iaitu RM3.45 trilion — hampir 2.1 kali ganda jumlah hutang — sekali gus menjadi penampan kewangan yang kukuh.

Dari segi kebankrapan pula, data rasmi Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI) menunjukkan sebanyak 23,918 kes kebankrapan didaftarkan sepanjang tempoh 2022 hingga Januari 2026. Pinjaman peribadi kekal sebagai punca utama dengan 10,885 kes (45.51%), jauh mengatasi punca lain seperti pembiayaan kenderaan dan perniagaan (4,661 kes, 19.49%), pinjaman perumahan (2,151 kes, 8.99%), serta sewa beli kenderaan (1,837 kes, 7.68%).

Menariknya, mengikut pecahan sektor pekerjaan, pekerja sektor swasta — bukan penjawat awam — mencatatkan bilangan kes kebankrapan tertinggi iaitu 7,670 kes (32.07%). Ini menunjukkan bahawa walaupun isu bebanan hutang dalam kalangan penjawat awam adalah serius dari segi jumlah (238,000 di bawah AKPK) dan implikasi tatatertib yang unik kepada sektor awam, kes kebankrapan sebenar lebih tertumpu dalam kalangan pekerja sektor swasta yang tidak menikmati jaminan pekerjaan yang sama.

Ketua Pengarah Insolvensi, Datuk Ishak Bakri, turut memberi amaran bahawa skim “beli dulu bayar kemudian” (BNPL) kini menjadi faktor risiko baharu yang menyumbang kepada lebihan komitmen hutang, terutamanya dalam kalangan golongan muda berusia 20 hingga 34 tahun yang mencatatkan 3,481 kes kebankrapan dalam tempoh yang sama.

Ini menunjukkan bahawa masalah bebanan hutang bukan sahaja isu individu, tetapi mencerminkan cabaran literasi kewangan yang lebih besar dalam masyarakat Malaysia secara umum — merentasi sektor awam dan swasta.

Ke Mana Penjawat Awam Boleh Mendapatkan Bantuan?

Bagi penjawat awam yang berdepan tekanan hutang, beberapa laluan sokongan tersedia:

• AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) — menawarkan kaunseling kewangan percuma serta Program Pengurusan Hutang (DMP) yang menggabungkan pelbagai hutang tidak bercagar kepada satu bayaran bulanan yang lebih rendah.
• Rujukan ketua jabatan — sebagai langkah awal dan sulit sebelum masalah kewangan menjadi lebih serius atau membawa implikasi tatatertib.
• Perkhidmatan penyatuan hutang profesional — bagi mereka yang ingin menguruskan hutang secara proaktif dengan pendekatan yang lebih fleksibel berbanding program formal, terutamanya sebelum situasi kewangan mencecah tahap kritikal.